214 фз: страхование гражданской ответственности застройщика

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Участники долевого строительства вступают в рисковые отношения, подписывая соответствующие договора, поскольку речь идет о покупке еще не возведенного жилья. Чтобы хоть как-то защитить их права, государство с начала 2014 года запустило обязательное страхование ответственности застройщика при долевом строительстве.

О чем идет речь?

Застройщик самостоятельно определяет способ обеспечения:

• Вступает в общество взаимного страхования, функционирующего ради осуществления этой деятельности и только на основании лицензии;
• Заключает с организацией, осуществляющей лицензионную страховую деятельность, отвечающей требованиям Центробанка России, страховой договор.

Страхование гражданской ответственности на случаи нарушений или неисполнения условий, связанных с передачей жилья по ДДУ, застройщик должен выполнить за свой счет. Пока застройщик не предоставит в государственный орган договор страхования, невозможно будет зарегистрировать ДДУ.

И только после этого сам договор страхования будет считаться заключенным. Его действие рассчитано на весь срок строительства, вплоть до дня, который обозначен в ДДУ для передачи объекта.

Но даже после истечения срока, отведенного для передачи жилья, договор страхования еще пару лет будет обеспечивать выгодоприобретателю право получения страховой выплаты.

Страховой случай

Получает же возмещение при наступлении страхового случая лицо, чьи деньги были привлечены для создания объекта. Проще говоря, это дольщик, будь то физическое или юридическое лицо, но только не кредитная организация.

Однако последняя тоже может стать выгодоприобретателем, если воспользуется правом требования дольщика, оставив себе предмет ипотеки. В случае замены лиц, страховщик должен об этом быть поставлен в известность в письменном виде.

Для получения выплат необходимо подтвердить наступление страхового случая. Сделать это можно посредством предъявления страховщику:

• Судебного решения об обращении взыскания на залоговое имущество, вступившее в законную силу;
• Подтверждение банкротства должника и открытия конкурсного производства, в виде решения арбитражного суда.

Если страховщик признает наступление страхового случая, то минимальная сумма выплат будет рассчитываться ориентировочно цены договора. Но последняя не может быть меньше той, что была рассчитана относительно общей площади жилья, которое должен был получить дольщик.

Также в учет принимается определенная исполнительной властью среднерыночная стоимость квадратного метра в регионе, она же используется при подсчете социальных выплат на покупку и строительство жилья отдельным категориям граждан.

Этот показатель берется на тот день, когда был заключен договор страхования.

Если же страховой случай так и не наступил, а застройщик при этом сдал объект ранее обозначенного времени, то страховщик будет обязан возвратить часть премии или установить пониженные тарифы на будущие сделки, если это, конечно, предусмотрено договором страхования. Но это уже имеет значение для застройщика, а не для выгодоприобретателя.

Какие возникают проблемы

Договор страхования может быть заключен не обязательно в плане одной квартиры, а даже целиком на весь дом. Но, как правило, на практике это происходит поквартирно. Такое случается по понятной причине – за объект целиком придется уплатить крупную сумму, а ведь не всегда все квартиры бывают куплены на этапе строительства. Так что в их части это окажутся пустые вложения. Да и как определить выгодоприобретателя, если еще не обозначены дольщики? И еще. Договор страхования приобретает юридическую силу лишь с момента регистрации ДДУ. Вот и получается, что страхование всего дома будет недействительным, если нет соответствующих договоров на все квартиры.

Далеко не все страховые компании спешат присоединиться к данному проекту, поскольку объем потенциальных возмещений превышает резервный фонд страховщиков. Ведь каждый страховой случай равен миллионам, а то и миллиардам рублей.

Но на деле страховые компании должны заботиться о предотвращении таких последствий. Ведь достроить проблемный дом будет куда дешевле.

Поэтому в последнее время заинтересованных лиц стало больше, только вот если уже сам страховщик вкладывается в строительство проблемного объекта, то никто из иных страховых компаний его уже страховать не станет.

Страховой тариф страховщики рассчитывают в процентах, и чем ближе окончание строительства, тем они будут ниже.

Это вполне оправдано, учитывая, что в начале возведения дома рисков его долгостроя или недостроя куда больше, чем когда уже строительство фактически подходит к завершению.

Если же страховщик предлагает не привязанный к сроку действия страховки тариф, то он, вероятнее всего, просто не собирается ни за что отвечать на самом деле.

Кто за всем этим следит

На региональном уровне проверкой застройщиков в этом плане занимается еще и прокуратура, а также исполнительные органы власти. В планах государства на ближайшее время – создание специальной государственной структуры федерального уровня – Компенсационного фонда для застройщиков. Суть такова: данный орган будет собирать средства с застройщиков, размещать их по своему усмотрению и управлять ими, с целью приращения, возмещая дольщиком обанкротившихся застройщиков понесенные убытки. Претворение этого замысла в жизнь позволит отказаться от страхования ответственности застройщиков. Но Роснедвижимость совместно с местными властями также останутся во главе контроля над всем этим процессом.

Источник: https://law03.ru/finance/article/straxovanie-otvetstvennosti-zastrojshhika-po-214-fz

Страхование застройщиков

При этом основанием для страховой выплаты является признание застройщика банкротом и введение в отношении него конкурсного производства или обращение взыскания на предмет залога. На деле механизм добровольного страхования не работал, отмечают опрошенные РБК эксперты.

«Застройщик покупает страховку, как гарантию исполнения обязательств или того, что в случае форс-мажора дольщик получит выплату в соответствии с договором.

Однако на деле этот механизм оказался бесполезным: затяжные судебные разбирательства могут тянуться дольше действия договора, и дольщики в итоге так и не получат свои выплаты», — говорит Николай Николаев.

Общий объем страховых премий, собранных страховщиками по ДДУ с 2014 года, составил порядка 27,5 млрд руб., рассказали РБК в Министерстве строительства, сославшись на данные Банка России. «Однако, несмотря на наличие страховых случаев по застройщикам, находящимся в банкротстве, до сих пор не произведено ни одной выплаты», — добавили там.

Всего Центробанком из страховщиков, имеющих лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования, к этому подвиду страхования допущено 17 компаний.

РБК проанализировал имеющуюся статистику ЦБ по данному вопросу.

Регулятор не выделяет сведения о страховании ответственности застройщиков по договорам долевого участия. Однако, по словам участников страхового рынка, масштабы этого бизнеса можно приблизительно оценить по данным о добровольном страховании гражданской ответственности в целом.

В частности, у ЦБ имеется статистика о премиях за страхование неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (именно туда вместе с премиями по страхованию ответственности туроператоров, аудиторов, депозитариев включаются и премии по страхованию застройщиков).

После принятия в 2014 году закона о долевом строительстве объем премий по страхованию гражданской ответственности в целом вырос более чем в пять раз (с 700 млн до 5 млрд руб.). До этого момента объем премий по другим договорам гражданской ответственности был минимальным, отмечает управляющий директор НРА Павел Самиев.

«Данные ЦБ по добровольному страхованию гражданской ответственности в целом объективно отражают показатели рынка страхования ДДУ, так как выплаты по другим видам страхования минимальны», — говорит Самиев.

По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2017 года указанный агрегированный показатель составил около 3,6 млрд руб. При этом больше 60% премий приходится на двух страховщиков — «Респект» (1,2 млрд руб.) и Региональную страховую компанию (РИНКО) (1 млрд руб.). Премии, собранные остальными 17 компаниями, незначительные или нулевые (см. таблицу).

При этом, как видно из статистики ЦБ, крупные страховые компании, допущенные ЦБ к этому подвиду страхования, не наращивают портфель по ДДУ.

«Невозможно оценить реальное финансовое состояние строительной компании, получить достоверную отчетность о деятельности застройщика, а значит, и адекватно спрогнозировать риски, принимаемые страховщиком», — говорит начальник управления страхования ответственности компании «Ингосстрах» (входит в указанные 17 компаний) Дмитрий Шишкин.

Мелкие же компании справиться с нагрузкой, по его мнению, неспособны. «Достаточно двух-трех страховых случаев с суммой выплат в несколько миллиардов рублей, чтобы с большой долей вероятности страховые компании, наиболее активные на данном рынке, перестали существовать», — рассуждает Шишкин.

Официальный представитель «АльфаСтрахования» (также в списке) Юрий Нехайчук отметил, что компания не занимается данным видом страхования, потому что последняя версия закона предлагала страховщикам нести ответственность за обычную деятельность самих застройщиков (что они не обанкротятся в результате решений руководства или акционеров), причем перед дольщиками.

«Страхование предполагает наличие риска; в предложенной модели риск для застройщиков отсутствовал как мотив к ведению любой деятельности, ведь «страховая за все заплатит», — говорит Юрий Нехайчук.

«Основные проблемы застройщиков, которые генерируют риски, — это изначально низкие требования к компаниям-застройщикам, слабая регулируемость данного рынка и, как следствие, высокий уровень непрозрачности и возможного мошенничества недобросовестных застройщиков», — полагает директор по развитию страхования СК «МАКС» (входит в список ЦБ, также не оказывает таких услуг) Сергей Печников. «Законодатель изначально выбрал неверную позицию, приняв решение не совершенствовать систему контроля и регулирования уровня застройщиков, а ввести механизм страхования, который якобы закроет нерешенные проблемы обманутых дольщиков», — добавляет он.

Действующая система страхования договоров долевого участия находится на пределе возможностей по объему принимаемых рисков, что не может не вызывать беспокойства, рассказали РБК в Министерстве строительства.

«Накоплена огромная ответственность у страховых компаний и ПОВС застройщиков (потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков.

— РБК), причем 91% объема ответственности приходится на четыре страховые компании (кроме «Респекта» и РИНКО это НКО «ПОВС застройщиков» и ВСК, но у них объем ответственности меньше. — РБК)», — добавили там.

Что касается РИНКО и «Респекта», то это единственные страховые компании, у которых страхование гражданской ответственности застройщиков по ДДУ, по данным ЦБ, занимает основную долю в бизнесе — 99,2 и 83,4%.

При этом компания РИНКО ни в 2016 году, ни в начале 2017 года не производила выплат и не перестраховывала премии. Более того, в конце июня РИНКО и вовсе решила выйти из этого бизнеса.

Компания передала свой страховой портфель по ДДУ страховой компании «Проминстрах» — новичку в этом бизнесе (по итогам 2017 года доля страхования ДДУ в ее бизнесе составляла всего 0,1%), говорится на сайте РИНКО. «Респект» в 2016 году выплатил всего 49 млн руб.

, в 2017 году у него выплат не было. Эта компания перестраховывает ответственность, но оценить качество этого перестрахования невозможно: перестраховщик не раскрывается. Ни РИНКО, ни «Респект» не ответили на запрос РБК.

По данным Центрального банка, совокупный объем страховой ​ответственности этих двух компаний за 2016 год и первый квартал 2017 года — больше 1 трлн руб., в то время как совокупный размер активов — порядка 17 млрд руб. «Эти компании берут на себя риски, несопоставимые с размером активов, не задумываясь о возможных последствиях», — говорит Николай Николаев.

На занимающую третье место НКО «ПОВС застройщиков» приходится 17,2% объема ответственности всего рынка, а сама доля страхования ДДУ в бизнесе компании равна 100%.

При этом в первом квартале страховщик не производил ни страховых выплат по полисам, ни перестраховывал премии (как и в 2016 году).

Находящаяся на четвертом месте ВСК, за полтора года на рынке страхования ДДУ не производила выплат вообще, рассказали в пресс-службе компании. Компания перестраховывает свои риски по этому виду страхования в«ведущих европейских перестраховочных компаниях и РНПК», заявили в ВСК.

Впрочем, перестрахование полной гарантии не дает, указывают эксперты. «Существующий подход в перестраховании, который есть на этом рынке, порождает скорее вопросы, связанные с реальностью и надежностью подобной передачи рисков», — говорит Сергей Печников.

«В большинстве случаев имеются признаки фиктивности перестраховочных операций», — продолжает он.

Кроме того, сдерживает страховщиков и тот факт, что такие риски невозможно перестраховать в высокорейтинговых западных компаниях, а объем российского рынка перестрахования очень ограничен, считает и Дмитрий Шишкин.

Авторы: Екатерина Литова, Алексей Пастушин

Источник: https://www.rbc.ru/finances/21/07/2017/596f65399a7947263eb749b6

Банковское поручительство и страхование ответственности — залог безопасности для дольщика

Случаи, когда дольщики остаются ни с чем, в России встречаются все чаще. Как показала практика, обязательная государственная регистрация не дала должного результата. Именно поэтому правительством было принято решение более тщательно контролировать долевое строительство и регулировать деятельность непосредственно самих застройщиков. С этой целью в 2004 году был принят ФЗ№214, где были прописаны отдельные положения относительно тех моментов, которые не смогла учесть процедура обязательной регистрации. Но и этого оказалось недостаточно. Находчивые и недобросовестные застройщики каждый раз находили лазейки, как обойти закон и избежать за это наказания.

На основании всех данных и опыта обманутых вкладчиков правительством были разработаны новые положения. После поправок ФЗ-214 должен был стать более совершенным, поэтому над положениями ФЗ-294 юристы работали очень тщательно.

Новый закон был подписан президентом 30 декабря 2012 года, но в дело его пустили только 1 января 2014 года.

В результате, начиная с соответствующей даты, для того, чтобы пройти обязательную государственную регистрацию и для заключения договора долевого участия застройщик обязан предоставить ряд дополнительных документов, а именно о банковской гарантии и страховании по 214 ФЗ.

Особенности банковского поручительства

Банки перед выдачей гарантией очень тщательно проверяют клиента. К тому же не каждый застройщик решится на оформление подобной гарантии из-за необходимости большого взноса в качестве ликвидного залога. В результате большая часть недобросовестных строительных компаний отсеивается.

Требования для выдачи гарантии банка для каждого клиента разные.

В стандартном случае необходимо иметь расчетный счет, поручительство, подписанное всеми учредителями компании, и залог в размере не менее 100% от суммы гарантии. Оформление по времени занимает около 2-3 недель.

Исключение банки могут сделать только для постоянных и проверенных клиентов. В таких случаях пакет документов, размер залога и сроки оговариваются индивидуально.

Для того чтобы максимально исключить риски, правительство ограничило круг банков, которые могут выдавать гарантии. Финансовое учреждение должно соответствовать следующим требованиям:

• наличие лицензии ЦБ РФ;
• работа в банковской сфере не менее 5 лет;
• уставной капитал 200 млн. руб. и выше;
• не менее 1000 млн. руб. собственных средств;
• чистая деятельность, без замечаний со стороны ЦБ РФ.

Оформить банковскую гарантию застройщику следует до момента заключения договоров с дольщиками.

Страхование ответственности

Договор страхования гражданской ответственности получить застройщикам намного проще, в отличие от банковского поручительства. В данном случае вложения меньше и требования не настолько жесткие. Тем не менее, этот документ является хорошей подстраховкой для дольщиков.

Страхование ответственности застройщик может осуществить:

• через страховое агентство;
• посредством вступления в ОВСЗ.

Разница между ними состоит в том, что в первом случае возмещение ущерба дольщику выплачивает непосредственно страховая компания. В ОВСЗ сумма страховки распределяется между всеми участниками организации. То есть все партнеры несут одинаковую ответственность. Причем выполнять свои обязательства ОВСЗ должно еще на протяжении двух лет после выхода компании из общества.

Стоимость страхования ответственности застройщика в обоих случаях определяется местонахождением объекта и финансового положения застройщика. Но согласно практике, страховка через ОВСЗ обходится дешевле, поэтому для застройщиков она более приемлема. По времени процедура занимает около одной недели при первом обращении, в последующем – 1-2 дня.

Страховых компаний на рынке довольно много, поэтому эффективность данной системы пока стоит оставить под вопросом. Дольщикам все же лучше отдавать предпочтение тем застройщикам, которые могут предоставить банковскую гарантию.

Источник: http://protorgy.ru/vse-o-tenderax-i-goszakupkax/bankovskoe-poruchitelstvo-i-straxovanie-otvetstvennosti-zalog-bezopasnosti-dlya-dolshhika

Страхование гражданской ответственности застройщика

С утверждением ФЗ №214 в 2014 году страхование гражданской ответственности застройщика перед дольщиками стало обычным явлением.

Но здесь имеется ряд оговорок, касающиеся строительных проектов, которые должны соответствовать нормам ФЗ №214, а также разрешения на строительство (должно быть оформление до 2014 года).

Целью страхования ГО и является защита дольщиков, заключающих договоры со строительными компаниями. В чем суть такой опции? Как она работает? Какие проблемы законодательства должны быть учтены? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Что такое страхование гражданской ответственности застройщика?

Информация по страхованию гражданской ответственности дольщика зафиксирована в ФЗ № 214, где рассмотрены нюансы взаимодействия строительной компании и покупателя квартиры.

При внесении такого пункта законодатели ставили задачей взять под контроль строительные компании и защитить интересы дольщиков.

В законе закрепляется обязанность покупателя своевременно передать объект дольщику с учетом условий ПДКП и ДДУ.

Законодательная мера дает гарантию выполнения девелопером взятых на себя обязательств. При этом застройщик должен своевременно оповещать покупателей об особенностях страховщика, его условиях, а также факте участия в обществе.

Интересно, что строительная компания вправе самостоятельно определять вариант обеспечения:

• Стать частью общества взаимного страхования, которое организовано и работает только для выполнения этого вида деятельности. Такие структуры функционируют на основании выданной лицензии.
• Заключение договора со страховщиком, который ведет официальную деятельность и имеет лицензию соответствующего образца. Главное условие, чтобы страховая компания соответствовала требованиям ЦБ РФ. При этом в страховом договоре рассматриваются все нюансы сотрудничества между застройщиком и страховой фирмой.

При страховании гражданской ответственности строительная компания обязана пополнить счет, что позволяет выполнить обязательства в случае нарушения или невыполнения условий ДДУ. До момента, пока застройщик не передает в государственную структуру страховой договор, регистрация ДДУ невозможна. Как только процедура пройдена, документ считается оформленным.

Период действия соглашения рассчитан на весь период возведения объекта — до дня, определенного для передачи готового дома. К слову, после завершения оговоренного срока страховое соглашение продолжает работать в течение нескольких лет, что гарантирует дольщику компенсацию убытков при появлении проблем, а также возможность истребования страхового платежа.

Источник: https://stroimprosto-msk.ru/stati/straxovanie-grazhdanskoj-otvetstvennosti-zastrojshhika/

Страхование ответственности застройщиков

ВОПРОС: Повлияет ли страхование ответственности застройщиков на конечные цены жилья? А также, на сколько страховка будет покрывать риски дольщиков?

ОТВЕТ: В настоящее время на территории Краснодарского края строительство многоквартирных жилых домов осуществляют 435 строительных организаций — застройщиков, из которых более 50% осуществляют деятельность в рамках законодательства о долевом строительстве.

Цена на жилье формируется рыночным способом и определяется на основе уровней спроса и предложения на рынке.

Учитывая постоянный рост предложений строящихся квартир на рынке долевого строительства в 1 полугодии 2014 года и стабильный уровень цен, можно сделать вывод, что введение с 1 января 2014 года страхования исполнения обязательств застройщика в настоящее время не повлияло на стоимость жилья в Краснодарском крае.

• Минимальная страховая сумма по договору страхования, в пределах которой при наступлении страхового случая страховщик должен будет осуществить страховое возмещение, рассчитывается исходя из цены договора и не может быть менее суммы, рассчитанной исходя из общей площади жилого помещения и показателя средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья на территории Краснодарского края, который определяется Минстроем России, на дату заключения договора страхования (на II квартал 2014 года — 34 015 рублей).
• ВОПРОС: Приведет ли страхование к удорожанию жилья?
• ОТВЕТ: Введение страхования обязательств застройщика может привести к
• удорожанию жилья, только в случаях снижения уровня конкуренции, а именно:
• — сокращения объемов строительства многоквартирных жилых домов и, как
• следствие, сокращение предложения на рынке участия в долевом строительстве;
• — резкого роста уровня спроса на строящееся жилье в Краснодарском крае;
• — возникновения обстоятельств форс-мажорного плана, то есть чрезвычайных и
• непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

ВОПРОС: Сколько должен будет заплатить застройщик за страхование своей ответственности? Для всех ли застройщиков будет одна сумма, или она будет завесить от каких-то факторов?

ОТВЕТ: Страховой тариф по конкретному договору страхования ответственности застройщика в настоящее время определяется по соглашению сторон и его государственное регулирование не предусмотрено.

Таким образом, разные застройщики могут заключать договоры страхования ответственности по разным страховым тарифам.

В соответствии с законодательством о страховании страховщики обязаны применять экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются на основании статистических данных не менее чем за три отчетных года.

ВОПРОС: Если квартира приобретена в ипотеку, на какой срок будет распространяться страхование?

ОТВЕТ: Договор страхования считается заключенным со дня государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и действует до предусмотренного этим договором срока передачи застройщиком жилого помещения участнику долевого строительства.

При этом договор страхования должен обеспечивать право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения.

Таким образом срок действия договора страхования связан со сроком исполнения обязательств по договору долевого участия а не с исполнением обязательств заемщиком по договору ипотечного кредитования.

ВОПРОС: Если я покупаю квартиру в долевом участии по переуступке, должен ли застройщик страховать мою квартиру повторно, или страховка будет оплачиваться за мой счет?

ОТВЕТ: Застройщик в порядке и на условиях, которые установлены Законом о долевом строительстве до государственной регистрации договора, заключенного с первым участником долевого строительства, за свой счет осуществляют страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору.

При переуступке права требования по договору участия в долевом строительстве в соответствии с ч. 6 ст. 15.2 Закона о долевом строительстве допускается замена выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом с уведомлением об этом страховщика в письменной форме.

1. Таким образом, повторного заключения договора страхования гражданской ответственности при переуступке права требования по договору участия в долевом строительстве не требуется.
2. ВОПРОС: Кто должен страховать мой договор долевого участия и кто платит за эту страховку?
3. ОТВЕТ: Застройщики обязаны самостоятельно страховать собственную ответственность за ненадлежащее исполнение (неисполнение) обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве и, следовательно, страхование вашего договора долевого участия обеспечивается компанией-застройщиком.

Страхование своей ответственности застройщик производит за свой счёт, и указание на «страховку в подарок», является не более чем элементом рекламной кампании. Для участника долевого строительства договор страхования ответственности застройщика является бесплатным.

Выплату страховых возмещений производит страховая компания (или Общество взаимного страхования, или банк – в зависимости от способа обеспечения обязательств, выбранного застройщиком). Выбор такой страховой компании также осуществляется самим застройщиком, но каждый дольщик должен иметь на руках договор о страховании договора участия в долевом строительстве.

Источник: https://dnss.krasnodar.ru/informatsiya-grazhdanam-uchastnikam-dolevogo-stroitelstva/chasto-zadavaemye-voprosy-po-uchastiyu-v-dolevom-stroitelstve-po-214-fz/strakhovanie-otvetstvennosti-zastroyshchikov/

Страхование ответственности застройщика — договор, по 214 ФЗ, страховые компании, при долевом строительстве

Одно из основных обязательств застройщика – передать в срок долевым собственникам по договору объект соглашения. Объектом выступают жилые помещения, которые один из контрагентов берется построить.

Исполнение обязательств по передаче жилых помещений может гарантироваться страхованием ответственности застройщика.

В 2014 году в ФЗ №214 вступили изменения, которые сделали страхование ответственности застройщика обязательным. Страхованием данного вида ответственности застройщики занимаются самостоятельно.

Они могут выбрать следующий метод гарантийной защиты:

• страхование с участием общества взаимного страхования, которое действует на основании лицензии и мало чем отличается от большинства страховых компаний;
• страховая защита, в которой поручителем выступает банковское учреждение;
• страхование с участием компании, работающей на основании лицензии.

Вступление в общество обязательного страхования не является простым и безопасным в материальном плане процессом.

Все здесь несут солидарную ответственность в случае банкротства одного из участников и должны платить членские взносы. Существует также ряд других рисков.

Страхование с участием банка в роли поручителя невыгодно в первую очередь процедурой. Длительное время необходимо собирать документы, да и оформление происходит небыстро.

Объем денежных средств лимитирован, а ставка начинает отсчет  с 1% годовых от суммы поручительства. Законодательство также устанавливает ограничения и для банка, который берет застройщика на поруки.

Финансовое учреждение должны работать не менее 5 лет, обладать уставным капиталом от 200 млн. рублей и собственное имущество в размере 1 млрд. рублей.

Таким требованиям соответствует очень мало банков в РФ. Все они отличаются закрытостью и консервативностью.  Как правило, для застройщика намного выгоднее получить от банка кредит, чем оформить поручительство.

Банки и сами не делают поручительство для застройщиков выгодным ходовым продуктом. При наступлении страхового случая они во многом рискуют и обретают много проблем относительно взыскания задолженности.

Наиболее выгодным методом страхования можно считать оформление договора со страховой компанией. Благодаря существующей большой конкуренции между страховщиками, много программ выглядит поистине выгодными предложениями для страхователя.

Во-первых, страховые компании предлагают приемлемые тарифы и цены. Во-вторых, при заключении договора с таким страховщиком нет нужды в том, чтобы искать деньги на залог.

Ставка страхования остается неизменной на протяжении всего срока гарантийной защиты, независимо от изменений существенных условий договора.

По договору страхования услуги оплачиваются по факту выполненных работ. Еще одно большое преимущество страхования с участием страховых компаний – быстрота и удобство оформления гарантийного соглашения.

Относительно сторон соглашения можно сказать то, что страхователем выступает всегда застройщик. Страховщик выбирается в зависимости от способа страхования. Оптимальным вариантом будет именно договор, заключенный со страховой компанией.

Страховое соглашение относительно ответственности застройщика выгодно для дольщиков. Они выступают выгодоприобретателями в результате наступления страхового случая.

Но преимущества от оформления страховки имеет и сам страхователь. Договор страхования ответственности застройщика позволяет продолжать деятельность в сфере долевого строительства и быть конкурентно способным на рынке.

Способ страхового обеспечения застройщик выбирает самостоятельно относительно каждого жилого помещения.

Страхование ответственности застройщика по ФЗ 214

Согласно №214 застройщик за свой счет осуществляет страхование ответственности за неисполнение обязательств (ст. 15.2).

Страхователь по договору берет на себя обязательства относительно уведомления дольщиков об условиях страхования. Условия страхования определяются правилами страхования, которые утверждаются страховщиком.

Если застройщик выбирает методом страховой защиты участие в обществе взаимного страхования, то он должен оповестить дольщиков об условиях страхования и о специфических особенностях членства в обществе.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств застройщиком осуществляется в пользу выгодоприобретателей.

Ими могут быть граждане или юридические лица, денежные средства которых привлекались для строительства. Выгодоприобретатели по договору могут быть изменяться, но об этом обязательно уведомляется страховщик.

Принимающий участие в рынке долевого строительства застройщик обязан:

• заключить страховое соглашение еще до начала поступления средств;
• предоставить необходимую информацию относительно условий защиты всем заинтересованным личностям;
• зарегистрировать составленный договор в Росреестре.

Именно Росреестр является контролирующим органом относительно оформления полисов в сфере защиты ответственности застройщика.

На каждую отдельную долю оформляется отдельный договор. Страховой суммой признается сумма реализуемой доли. Страховое соглашение оформляется в обязательном порядке до регистрации.

Информацию о страховании гражданской ответственности в компании Росгосстрах вы можете найти на этой странице.

Правила

Правила страхования ответственности застройщика устанавливаются страховой компаний или обществом, а также ФЗ №214.

Объектом страхования выступают материальные интересы застройщика и третьих лиц, которые подвергаются риску в процессе выполнения договорных положений.

Страховым случаем является неисполненное или исполненное неподобающим образом гарантийное обязательство относительно по сдаче жилого помещения.

Подтверждается это следующим набором документов:

• решением суда о взыскании на предмет залога, если банк был поручителем для застройщика;
• решением арбитражного суда о признании должника банкротом;
• выпиской из реестра требований кредиторов о размере, порядке и правилах удовлетворения кредиторских требований.

По законодательству застраховать можно как весь дом, созданный застройщиком, так и каждую квартиру отдельно. Весь дом страховать не выгодно, поэтому на практике это делается редко.

Во-первых, для этого застройщику нужно иметь большую сумму и не бояться риска того, что все квартиры не будут раскуплены.

Во-вторых, неясно кто вообще будет выгодоприобретателем по договору, если застрахован весь дом, а дольщиков еще нет.

Ну, и наконец, еще два весомых аргумента в пользу страхования отдельных квартир: только при наличии дольщиков можно зарегистрировать договор и большая часть квартир продается только после ввода дома в эксплуатацию.

Правила страхования ответсвенности застройщиков.

Условия договора

Минимальная страховая сумма по договору зависит от цены соглашения, тарифных ставок, но не может быть меньше рассчитанной суммы для общей площади жилого помещения, которое подлежит передаче по договору дольщику.

За страхователем остается право уплаты страховой суммы единовременно и в рассрочку. Моментом вступления договора в силу является момент зачисления первого страхового взноса.

В подобном страховом соглашении не устанавливается франшиза. Страховщик также обязуется отправлять дольщикам информацию относительно размеров произведенного страхового возмещения. Страховщик имеет право на обращение с регрессом к застройщику после проведения страховых выплат.

Досрочное прекращение и расторжение страхового договора не  лишает страховщика обязательства относительно выплаты компенсации по страховому случаю, если он произошел во время действия договора.

Срок действия страхового соглашения зависит от срока строительства. Он рассчитывается на основании проектной декларации и ДДУ.

Договор такого рода и полис являются равнозначными понятиями. Соглашение о страховании ответственности застройщика подлежит обязательной регистрации, без которой он недействителен.

Что является страховым случаем

Страховым риском выступает риск неисполнения обязательств застройщиком перед дольщиками относительно передачи жилого помещения.

Страховыми признаются следующие случаи:

• прерывание строительства;
• банкротство застройщика;
• неполучение дольщиками жилья;
• невозврат вложенных материальных ресурсов на строительство.

Объем рисков, которые может застраховать одна компания, не лимитирован. Законом ограничивается только  максимальный размер премий.

В каких компаниях можно оформить

Страхование застройщиков является невероятно убыточным, множество компаний не  торопятся делать упор на это направление. Тем не менее, ЦБ РФ составил список организаций, которые могут заниматься страхованием ответственности застройщиков. В него вошли 27 страховых компаний.

Ими являются:

• БАЛТ-Страхование;
• ВСК;
• ВТБ;
• Восхождение;
• ГУТА;
• Диамант;
• СК Екатеринбург;
• Инвестстрах;
• Интерполистраст;
• ИСК Евро-полис;
• Купеческое;
• Лексгарант;
• Мастер-гарант;
• МЕСКО;
• МСЦ;
• НАСКО Татарстан;
• Пари;
• Помощь;
• Приоритетное страхование;
• Проминстрах;
• Респект-полис;
• СБГ;
• Страховая инвестиционная компания;
• Строительная страховая группа;
• Универс-гарант;
• Факел.

В список также вошли более 200 кредитных организаций, которые могут выступать поручителями для застройщиков.

При долевом строительстве

Дольщики являются третьими лицами по договору, в чью пользу заключается само соглашение. Они выгодоприобретатели при наступлении страхового случая.

Застройщик  берет на себя обязательство относительно своевременной сдачи жилых помещений долевым участникам. Страховщик обязуется уведомлять о смене условий и порядке выплаты денежных сумм страхователем.

Дольщики могут меняться, но об этом уведомляется страховщик в обязательном порядке. С каждым долевым участником договор составляется отдельно.

Застройщик будет отвечать в отдельности перед каждым участником за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него обязательств.

Тарифы

Тарифы	Среднестатистические	Для крупных застройщиков
Текущие ставки в 2015 году. В результате крупномасштабного и длительного сотрудничества тарифы могут падать на 10-30%	0,5-0,8%	0,35-0,4%

Правилами каждой страховой компании определяется базовый тариф, а также понижающие и повышающие коэффициенты.

Коэффициенты зависят от степени риска и в процессе действия договора могут меняться, если риски возрастут или понизятся.

Страховая премия определяется исходя из существующих тарифов и срока действия договора. Последний равен сроку строительства.

Тарифные ставки рассчитываются в процентах годовых, потому что существует риск полного неисполнения обязательств страховщиком.

Страховые компании всегда предлагают полисы, где тарифы связаны со сроком действия договора. Именно поэтому можно определить, не является ли страховщик мошенником.

Ни одна страховая компания с серьезными намереньями сегодня не будет страховать застройщика без привязки тарифов к сроку действия соглашения.

Проверить действительность страховки можно в основном контролирующем органе – Росреестре. Страховщик в рамках своих обязательств будет нести ответственность на протяжении всего срока действия договора и даже по окончании 2 лет после его завершения.

Страхование ответственности застройщика сегодня уже не является необходимостью. Это обязательное условие для каждого застройщика, который хочет быть конкурентоспособным на рынке предлагаемых им услуг.

Что такое помощь на дорогах, рассказывается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/otvetstvennosti/strahovanie-otvetstvennosti-zastrojshhika.html

Закон № 214-ФЗ: страхование гражданской ответственности застройщиков — аналитика недвижимости и строительства

Федеральным законом от 13.07.

2015 № 236-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» изменены требования к страховым организациям, осуществляющим страхование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства. Так, с 1 октября уставной фонд компании должен быть не менее 1 млрд руб.

По словам министра строительства и ЖКХ Михаила Меня, это позволит уже сегодня оставить на рынке страхования ДДУ только серьезных игроков и Общество взаимного страхования, специально созданное крупнейшими российскими застройщиками для решения этих вопросов в 2013 году.

Также вступили в силу положения закона, которые запрещают застройщикам работать по схеме жилищно-строительных кооперативов, охватывающих несколько домов. Теперь один ЖСК – один дом.

И хотя, по мнению главы Минстроя России, изменения не окажут негативного воздействия на рынок, на практике ситуация сложилась непростая.

Ни вашим, ни нашим

В интервью нашему журналу депутат городского совета депутатов Новосибирска Вячеслав Илюхин напомнил, что в декабре 2012 года в федеральный закон № 214-ФЗ были внесены изменения, которые вступили в силу с 1 января 2014 года. Статьей 15 были определены способы обеспечения исполнения обязательств по договору.

Один из способов – поручительство банка, так называемая банковская гарантия. Этот способ не сработала, т. к.

в статье 15 говорится, что поручитель отвечает перед участником долевого строительства в том же объеме, что и застройщик, включая предусмотренные этим федеральным законом и договором неустойки, штрафы, пени.

В результате единственным возможным способом обеспечения ответственности стало страхование. Фактически сразу же после принятия закона стало понятно, что этот нормативный акт абсолютно не проработан. Поскольку аналогов подобного страхования в мире не существует, крупные страховщики отказались работать с огромными и непонятными для них рисками.

«Легко посчитать, что даже региональный застройщик, строящий 2–3 дома, может создать выплаты более 1 млрд рублей и нанести существенный урон даже крупной страховой организации. Я уже не говорю о страховании крупных застройщиков», – говорит Вячеслав Илюхин.

После вступивших в силу с октября изменений, страховая компания с капиталом в 1 млрд руб. не может брать на себя обязательства более 300 млн руб. Но даже один дом в Новосибирске зачастую стоит дороже.

Кроме того, в случае банкротства страховой компании или в случае отъема у нее лицензии и те договора, которые были заключены, признаются недействительными, и застройщик должен заключить новые, а это – дополнительная нагрузка на себестоимость строительства и цену квадратного метра.

Учитывая сложность процесса и большую финансовую нагрузку, крупные страховые компании просто отказались работать с застройщиками, а без заключения договора страхования гражданской ответственности застройщик не имеет право заключать и договор долевого участия в строительстве. В Минстрое России даже прошло специальное совещание с участием крупных страховых компаний, где чиновники попытаются их убедить выйти на рынок долевого строительства. Но воз и ныне там…

Разъяснения ЦБ

В начале ноября Центробанк опубликовал письмо «О заключении договоров страхования гражданской ответственности застройщика», в котором комментирует механизм заключения договоров страхования в соответствии с текущей ситуацией.

В частности, ЦБ разъясняет, что согласно пункту 9 статьи 15.2 закона № 214-ФЗ договор страхования считается заключенным с даты государственной регистрации договора долевого участия в органах Росреестра.

Договоры страхования, заключенные до 1 октября 2015 года застройщиком со страховыми организациями, удовлетворявшими требованиям закона на дату государственной регистрации договора долевого участия в органах Росреестра, считаются заключенными, продолжают действовать и исполняются сторонами – страховщиком и застройщиком – в соответствии с их условиями.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает обязанность расторжения договоров страхования в случае отсутствия страховщика в списке страховщиков, размещенном на сайте Банка России.

«Таким образом, полагаем, что действие договоров страхования, заключенных со страховыми организациями, не вошедшими в список страховщиков на 01.10.2015, направлено на реализацию основополагающего принципа Федерального закона № 214-ФЗ – обеспечение защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства», – говорится в письме ЦБ.

• Выполнение же застройщиком-страхователем требований законодательства Российской Федерации о долевом строительстве, в том числе в части наличия у застройщика соответствующего договора страхования по действующим и зарегистрированным Росреестром договорам долевого участия, является предметом контроля органов строительного надзора субъектов Российской Федерации.
• По мнению департамента страхового рынка ЦБ, вновь заключаемые договоры долевого участия подлежат государственной регистрации органами Росреестра при представлении застройщиком договора страхования гражданской ответственности со страховщиком, удовлетворяющим требованиям законодательства на момент государственной регистрации.
• Пишем письма

Учитывая, что в Новосибирске и Новосибирской области строительная отрасль является основным локомотивом экономики, мэр Новосибирска Анатолий Локоть обратился к председателю Правительства РФ Дмитрию Медведеву с просьбой выстроить механизм страхования ответственности застройщиков и не допустить появления новых обманутых дольщиков.

«Сегодня в связи изменившимися требованиями законодательства возможности застройщиков привлекать средства дольщиков ограничены, – отмечается в письме мэра Новосибирска.

– А это угрожает приостановлением строительства большого количества жилых объектов, появлением новых обманутых дольщиков, сокращением рабочих мест, уменьшением налоговых поступлений в бюджеты и внебюджетные фонды всех уровней».

Анатолий Локоть отметил в письме, что в нашем городе основным способом исполнения застройщиками своих обязательств является заключение договора со страховой компанией, так как этот способ является менее затратным.

При этом у страховщиков отсутствуют единые требования к проценту готовности подлежащих страхованию объектов, утвержденные сроки рассмотрения заявок, сформированные требования, предъявляемые к застройщику, сформированная система расчета страховых премий.

На защиту строительной отрасли встал и бизнес-омбудсмен Борис Титов.

Он написал письмо в ЦБ, где подчеркнул, что на рынке недвижимости России осталось 3–5 компаний, которые могут застраховать ответственность застройщиков при долевом строительстве.

Бизнес-омбудсмен предлагает на шесть месяцев приостановить действие новых требований или отменить пункт, устанавливающий максимальный размер ответственности, – создать, например, в группе компаний АИЖК единую перестраховочную компанию.

Пока неизвестно, будет ли такое решение принято.

То ли еще будет

Но не успели на рынке «переварить» одно новшество, как Минстрой России заявил, что уже в текущую сессию на рассмотрение Госдумы будет направлен новый законопроект о долевом строительстве.

В интервью РБК министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень рассказал, что в краткосрочной перспективе планируется ужесточить требования к застройщикам по двум направлениям: информационной открытости и финансовой состоятельности. В частности, для компаний предлагается повысить обязательную планку по объемам собственных средств, вложенных в проекты.

Конкретные цифры, по словам министра, сейчас обсуждаются. «Важнейшим элементом системы безопасности должно стать создание единого реестра застройщиков, где будет собрана полная информация о компаниях и их проектах», – подчеркнул Михаил Мень.

На следующем этапе можно будет начать создание отдельных счетов для каждого строящегося дома, запустить механизмы проектного финансирования строек со стороны банков, считает глава Минстроя. Также рассматривается вопрос об обязательном страховании непосредственно со стороны самих дольщиков, что-то вроде «строительного ОСАГО».

Источник: http://vseon.com/analitika/zakon/zakon-214-fz-strahovanie-grazhdanskoj-otvetstvennosti-zastrojshhikov